2026년 대한민국은 기술 발전과 디지털 혁신이 빠르게 진행되고 있지만, 가계 경제 측면에서는 여전히 다양한 불확실성이 존재한다. 특히 자녀를 출산했거나 출산을 앞둔 부모들 사이에서는 장기적인 자산 형성 방법에 대한 관심이 커지고 있다. 전문가들은 향후 금리 환경이 과거와는 다른 흐름을 보일 가능성에 주목하고 있다.

과거 국내 금융시장은 두 자릿수 금리를 경험한 시기가 있었지만, 최근에는 저성장·고령화 기조와 글로벌 통화정책 변화 등의 영향으로 저금리 흐름이 이어지고 있다. 일부 전문가들은 앞으로도 금리가 과거 수준으로 크게 상승하기는 쉽지 않을 수 있다고 전망한다. 다만 금리 전망은 국내외 경제 상황과 정책 변화에 따라 달라질 수 있다.

국내 금리 환경이 장기적으로 낮아질 가능성이 거론되는 배경으로는 우선 저출산과 고령화에 따른 구조적 변화가 꼽힌다. 생산가능인구 감소와 경제 성장세 둔화는 통상적으로 저금리 환경과 연결되는 경우가 많다. 일본 등 주요 국가 역시 고령화 과정에서 장기간 낮은 금리 수준을 경험한 바 있다.

가계부채 문제 역시 주요 변수다. 높은 부채 수준은 금리 정책 운용에 부담 요인이 될 수 있으며, 시장에서는 이러한 요소가 장기 금리 흐름에 영향을 줄 수 있다는 분석도 나온다. 다만 실제 금리 방향은 물가, 경기, 글로벌 금융시장 상황 등에 따라 달라질 수 있다.

보험사의 공시이율 역시 시장금리와 자산운용 수익률의 영향을 받는다. 일반적으로 채권금리가 하락하면 저축성 보험의 공시이율도 영향을 받을 가능성이 있다. 이에 따라 장기 저축을 고려하는 소비자라면 단순 금리뿐 아니라 세제 혜택, 유지 기간, 유동성, 사업비 구조 등을 종합적으로 검토할 필요가 있다는 조언이 나온다.

전문가들은 저금리 환경에서는 시간과 세제 혜택의 중요성이 커질 수 있다고 설명한다. 장기 유지 시 비과세 혜택이 적용되는 금융상품은 세후 수익률 측면에서 도움이 될 수 있기 때문이다. 다만 비과세 요건과 적용 기준은 상품별·시기별로 다를 수 있어 가입 전 반드시 확인이 필요하다.

또한 장기 금융상품 선택 시에는 예상 수익률뿐 아니라 원금 손실 가능성, 중도해지 불이익, 금리 변동 조건 등을 충분히 살펴봐야 한다. 금융상품은 개인의 재무 상황과 투자 성향에 따라 적합성이 달라질 수 있으므로 전문가 상담과 약관 확인이 필요하다.

한편 금융상품 가입 전에는 상품설명서와 약관을 반드시 확인해야 하며, 수익률은 시장 상황에 따라 변동될 수 있다.

도움말 : 티금융서비스 The미라클 지사 김태연 교육실장